Die Renteninitiative – unpopulär oder visionär? Die Rente mit 66 kommt an die Urne

Erneut steht das Rentenalter im Zentrum einer eidgenössischen Abstimmung. Am 3. März stimmt die Schweiz über eine Initiative der Jungfreisinnigen ab, die das Rentenalter erhöhen und an die Lebenserwartung koppeln will. Die Antworten auf die wichtigsten Fragen.

Etwas mehr als ein Jahr nachdem die Schweizer Stimmberechtigten der Erhöhung des Rentenalters für Frauen von 64 auf 65 Jahre zugestimmt haben, werden sie am 3. März an der Urne darüber entscheiden, ob das Rentenalter für alle auf 66 Jahre angehoben werden soll.

Bei einer Annahme der Vorlage würde die Schweiz dem Trend in den Ländern der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) folgen, wo das durchschnittliche Rentenalter bis 2060 schrittweise auf 65,7 Jahre für Frauen und 66,1 Jahre für Männer ansteigen wird, wie aus einer Publikation der Organisation hervorgeht.

Warum wird erneut über das Rentenalter abgestimmt?

Am 1. Januar 2025 wird das Rentenalter für Frauen in der Schweiz erhöht. Es wird in vier Schritten auf 65 Jahre angehoben.

Diese Änderung ist Teil der Reform der Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV), der ersten Säule des schweizerischen Rentensystems. Einer Reform, die im September 2022 vom Volk in einer eidgenössischen Abstimmung angenommen wurde.

Nur ein paar Monate nach der Zustimmung an der Urne steht das Thema erneut auf der Traktandenliste. Diesmal wird das Volk über eine eidgenössische Volksinitiative abstimmen, die im Juli 2021 von den Jungfreisinnigen eingereicht wurde.

Der Initiativtext "Für eine sichere und nachhaltige Altersvorsorge" sieht vor, das Rentenalter für Frauen und Männer bis 2033 stufenweise auf 66 Jahre zu erhöhen.

In einem zweiten Schritt soll es an die Lebenserwartung gekoppelt werden, d.h. es soll automatisch erhöht werden, wenn die Lebenserwartung steigt und umgekehrt.

Konkret soll das Renteneintrittsalter um 80% des Anstiegs der Lebenserwartung angehoben werden. Das bedeutet, dass bei einem Anstieg der Lebenserwartung um einen Monat das Renteneintrittsalter um 0,8 Monate angehoben wird.

Die Befürworter:innen der Initiative gehen davon aus, dass die Menschen etwa 20% ihres Lebens im Ruhestand verbringen können. Nach dieser Formel würde, gemäss Prognosen, die Rente mit 67 ab 2043 und die Rente mit 69 ab 2070 gelten.

Auch wenn die Junge FDP die Idee aufgegriffen hat, ist dieser Ansatz zur Lösung des Rentenfinanzierungsproblems nicht neu.

Die Bürgerlich-Demokratische Partei (BDP) hatte die automatische Anpassung des Rentenalters an die Lebenserwartung bereits 2012 in einer Motion vorgeschlagen, die jedoch vom Ständerat abgelehnt wurde.

Wie würde sich die Initiative auf die Finanzen der AHV auswirken?

Die AHV schloss das Jahr 2022 mit einem Gewinn von 1,6 Milliarden Franken und einem Vermögen von 47 Milliarden Franken ab. Ihre Finanzen sind heute stabil.

Dies ist zum Teil auf die Massnahmen der 2022 verabschiedeten Reform AHV 21 und der 2019 verabschiedeten Steuerreform und AHV-Finanzierung (STAF) zurückzuführen, welche die Ausgaben gesenkt und die Einnahmen erhöht haben.

Mittelfristig ist die Finanzierung der Renten jedoch nicht gesichert, da die Altersvorsorge mit strukturellen Problemen konfrontiert ist.

Zum einen wächst die Zahl der Rentenbeziehenden schneller als die Zahl der Erwerbstätigen. Zum anderen müssen die Renten aufgrund der steigenden Lebenserwartung über einen längeren Zeitraum ausbezahlt werden.

Gemäss den Prognosen des Bundesamtes für Sozialversicherungen (BSV) wird die AHV ab 2031 defizitär sein.

Eine Erhöhung des Rentenalters auf 66 Jahre, wie sie die Initiative fordert, würde laut BSV bis 2030 rund zwei Milliarden Franken einsparen. Damit wäre die Finanzierung der Renten bis mindestens 2033 gesichert.

Welches sind die Hauptargumente für die Initiative?

Die Jungfreisinnigen sind der Meinung, dass die erste Säule dringend und nachhaltig saniert werden muss, um einen Kollaps des Vorsorgesystems zu verhindern.

Sie präsentieren ihren Text als Lösung, um die Finanzierung der AHV langfristig zu sichern, ohne die Renten zu kürzen oder Steuern und Abgaben zu erhöhen.

Die Koppelung des Rentenalters an die Lebenserwartung, so die Befürworter:innen der Initiative, würde das Thema entpolitisieren, da ein automatischer Mechanismus zur Anpassung des Referenzalters eingeführt würde.

Da wir länger leben, müssen wir auch länger arbeiten, um unsere Renten zu finanzieren, so die Jungfreisinnigen. Sie weisen darauf hin, dass andere westliche Länder bereits solche Massnahmen ergriffen haben.

Was sind die Hauptargumente gegen das Gesetz?

Die Regierung verweist darauf, dass die Finanzierung der Renten derzeit für die nächsten zehn Jahre gesichert ist.

Zwar müssten Massnahmen ergriffen werden, um die Finanzierung der ersten Säule langfristig zu sichern, doch der Bundesrat arbeitet bereits an einer Vorlage zur Stabilisierung der AHV für die Jahre 2030 bis 2040, die er dem Parlament 2026 vorlegen muss.

Das demografische Problem, mit dem die Altersvorsorge konfrontiert ist, kann nach Ansicht des Bundesrates nicht allein durch eine Erhöhung des Rentenalters gelöst werden. Seiner Ansicht nach müssen weitere Massnahmen ergriffen werden; darunter auch eine Zusatzfinanzierung.

Auch der Vorschlag, das Rentenalter an die Lebenserwartung zu koppeln, stösst bei den Schweizer Behörden auf wenig Gegenliebe.

Nach Ansicht der Regierung würde ein solcher Automatismus die tatsächliche Situation auf dem Arbeitsmarkt – insbesondere für ältere Menschen – und die soziale Situation nicht ausreichend berücksichtigen.

Schliesslich wäre ein solcher Automatismus auch nicht mit dem politischen System der Schweiz vereinbar. Eine Verankerung des Rentenalters in der Bundesverfassung würde dem Bundesrat, dem Parlament und dem Volk den Spielraum nehmen, andere Kriterien zu berücksichtigen.

Die FDP sowie die SVP unterstützen die Initiative der Jungfreisinnigen. Die anderen Bundesratsparteien lehnen sie ab.

Auch der Bundesrat und eine grosse Mehrheit des Parlaments empfehlen, die Initiative abzulehnen. Wenig überraschend befürwortet die Wirtschaft die Initiative, während die Gewerkschaften sie ablehnen.

Gemäss einem Bericht des Eidgenössischen Departements des Innern (EDI) haben sich einige europäische Länder für mehr oder weniger automatische Mechanismen zur Anpassung des Rentenalters an die Lebenserwartung entschieden.

Dazu gehören Schweden, Dänemark, Finnland, Portugal, Italien, die Niederlande, Griechenland, Bulgarien und Estland.

Die eingeführten Systeme weisen jedoch in jedem Land unterschiedliche Merkmale auf. Ausserdem gibt es bisher nur wenige Erfahrungen, so dass noch keine Schlussfolgerungen gezogen werden können.

Portugal und Italien sind die einzigen Länder, in denen das Renteneintrittsalter tatsächlich durch einen automatischen Mechanismus angehoben wurde.

In Portugal wurde es nur um wenige Monate angehoben und liegt derzeit bei 66 Jahren und vier Monaten. In Italien hingegen hat die Einführung des automatischen Mechanismus den Weg für eine deutliche Anhebung des Renteneintrittsalters von 60 Jahren im Jahr 2012 auf derzeit 67 Jahre geebnet.

Editiert von Samuel Jaberg, aus dem Französischen übertragen von Michael Heger

Abstimmung über die Renteninitiative

Arbeiten bis 65 – woher kommt dieses Rentenalter? 

Schon bei der Einführung der AHV im Jahr 1948 wurde das Rentenalter auf 65 Jahre festgelegt. Die Zahl blieb in der Schweiz jahrzehntelang gleich und kommt nicht von ungefähr.

Zumindest für die Männer hat sich das Rentenalter seit seiner Einführung vor 80 Jahren nicht verändert. Vom Himmel gefallen sei die Zahl 65 damals aber nicht, sagt Christian Koller, Direktor des Schweizerischen Sozialarchivs. Vielmehr sei sie zu jener Zeit international im Trend gelegen.

So habe Deutschland bereits Ende der 1880er-Jahre eine Rentenversicherung eingeführt. Das Alter 70 wurde dann Anfang des 20. Jahrhunderts auf 65 heruntergesetzt. Ähnlich war es in Grossbritannien: Vor dem Ersten Weltkrieg lag die Grenze bei 70, bis man auf 65 heruntergegangen ist.

Was ist ein Stück weit zumutbar? Wie lange können Menschen arbeiten?

Der edle Gedanke, den Erwerbstätigen einen geruhsamen Lebensabend zu ermöglichen, habe bei der Festlegung des Rentenalters allerdings keine Rolle gespielt. Viel eher sei die Frage im Vordergrund gestanden, wie lange eine Arbeitskraft für die Wirtschaft produktiv sei. «Was ist ein Stück weit zumutbar? Wie lange können Menschen arbeiten?», erklärt Christian Koller.

Und man kam zum Schluss: Effizient arbeiten könne der Mensch bis ungefähr 65. In der Folge wurde die AHV in der Schweiz dann mehrfach reformiert. Eine Erhöhung des Rentenalters sei zunächst nie ein Thema gewesen, sagt Martin Lengwiler, Geschichtsprofessor an der Universität Basel.

Bei der AHV-Gründung war die AHV eine sehr mickrige Versicherung.

Bei diesen Reformen sei es stets um einen Ausbau der AHV gegangen. «Bei der AHV-Gründung war die AHV eine sehr mickrige Versicherung. Sie hat sehr kleine Renten unter dem Existenzminimum bezahlt. Das war bis Ende der 1970er-Jahre ein sozialpolitisches Problem. In diesem Zusammenhang das Rentenalter heraufzusetzen, war gar kein Thema. Wenn, dann ging es darum, das Rentenalter herabzusetzen. Und bei den Frauen hat man das ja auch gemacht.»

Abgesehen von diesen Anpassungen sei das Rentenalter in der Schweiz jahrzehntelang gleich geblieben, was im internationalen Vergleich aussergewöhnlich sei, sagt Christian Koller.

«Die Debatte ist immer wieder aufgekommen, natürlich auch unter dem Gesichtspunkt der Finanzierung. Quasi: Je länger die Leute leben, und aber immer noch zum gleichen Zeitpunkt in Rente gehen, desto mehr kostet das. Es ist aber nie eine generelle Anhebung des Rentenalters in eine Vorlage gepackt worden. Denn das hätte an der Urne absehbar einen schweren Stand gehabt.»

Diskussion um Rentenalter steht wieder im Vordergrund

In jüngster Zeit gab jedoch gerade der Aspekt, wie die AHV künftig finanziert werden soll, der Debatte um das Rentenalter wieder Aufschwung. Die Lebenserwartung in der Schweiz steigt. Der zunehmenden Zahl an Rentnerinnen und Rentnern, welche AHV beziehen, stehen immer weniger Erwerbstätige gegenüber, die in die AHV einzahlen.

Schon bei der  Angleichung des Frauenrentenalters auf 65 im Jahr 2022  spielte das Argument der Finanzierung eine wichtige Rolle. Genauso wie jetzt bei der Renteninitiative der Jungfreisinnigen, welche das  Rentenalter für beide Geschlechter erhöhen  will. Mit dem Unterschied, dass dies nun der erstmalige Versuch ist, ein Rentenalter von über 65 festzulegen. Gelänge dies, wäre das für die Schweiz historisch.

Woher kommt das Rentenalter 65?

Am 3. März stimmen die Schweizerinnen und Schweizer über zwei Initiativen zur Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) ab: eine 13. AHV-Rente und eine Erhöhung des Rentenalters. Damit Sie die beiden Vorlagen besser verstehen, werfen wir in dieser Folge der RTS-Sendung Point J einen Blick auf die Grundlagen der Funktionsweise der AHV. Zu Gast in der Sendung ist Daniel Leuba, Direktor der kantonalen Ausgleichskasse Waadt.

In der Schweiz wurden die ersten AHV-Renten im Jahr 1948 ausbezahlt. Seitdem zahlen alle Schweizer Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in die Alters- und Hinterbliebenenversicherung (AHV) ein und kommen am Ende ihrer beruflichen Laufbahn in den Genuss dieser Versicherung. Gegenwärtig werden monatlich 5,3% des Lohns eines Arbeitnehmers abgezogen. Die Arbeitgeber geben den gleichen Betrag dazu. Doch wohin fliesst dieses Geld? Wie wird es verwaltet? Daniel Leuba, Direktor der kantonalen Ausgleichskasse Waadt, beantwortet diese Fragen in der RTS-Sendung Point J.

Im Jahr 1948 kamen auf einen Rentner mehr als sechs Beitragszahler, im Jahr 2024 sind es drei Beitragszahler für einen Rentner, und im Jahr 2050 werden es nach unseren Prognosen zwei Beitragszahler für einen Rentner sein.

Gemäss Pro Senectute arbeiten 26% der Menschen in der Schweiz nach dem Rentenalter weiter. Dies ist häufig der Fall bei Menschen mit niedrigem Einkommen, die mehrheitlich Frauen und Selbstständige sind. Rainer wird in zwei Wochen 67 Jahre alt. Er arbeitet als professioneller Fotograf für Unternehmen und in der Werbung. In dieser Folge erklärt er, warum er weiterarbeitet.

Matthias Hug

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Wie funktioniert die AHV?

Soll das Rentenalter erhöht werden?

So funktioniert die Altersvorsorge in anderen Ländern

Einmal mehr stimmt die Schweiz über die Zukunft ihrer Altersvorsorge ab. Am 3. März stehen die Einführung einer 13. AHV-Rente sowie die Renteninitiative zur Debatte. Doch wie versorgen andere Länder ihre Rentnerinnen und Rentner?

Deutschland:  Wie das schweizerische basiert auch das  deutsche Rentensystem  auf dem Drei-Säulen-Prinzip. Arbeitnehmende sind verpflichtet, in die gesetzliche Rentenkasse einzuzahlen. Zudem gibt es eine (freiwillige) betriebliche Altersversorgung (analog zur Pensionskasse) sowie die private Vorsorge (unsere dritte Säule). Die gesetzliche Rentenversicherung funktioniert wie bei uns nach dem Umlageverfahren: Wer aktuell einzahlt, finanziert die Bezüge der derzeitigen Rentnerinnen und Rentner. Einen gewichtigen Unterschied zur Schweiz gibt es: In unserem nördlichen Nachbarland wird das reguläre Rentenalter bis 2031 auf 67 Jahre erhöht. 

Frankreich:  Frankreich hat ebenfalls die drei Säulen (Grundrente, berufliche Vorsorge, private Vorsorge). Und auch hier leidet das System unter der Überalterung der Gesellschaft. Ebenso gilt das Umlageverfahren. Was einbezahlt wird, wird also direkt wieder ausbezahlt. Speziell: Viele Berufsgruppen haben ihre eigene Rentenkasse – total gibt es 42. Zum Teil ermöglichen die Spezialkassen ihren Versicherten Privilegien, wie beispielsweise ein früheres Pensionsalter. Im September letzten Jahres trat nach monatelangen Protesten die Rentenreform von Präsident Macron in Kraft. Mit dieser wird das Rentenalter schrittweise von 62 auf 64 Jahre erhöht.

Italien:  Die gesetzliche Rentenversicherung  Italiens  wird  über Lohnabzüge im Umlageverfahren finanziert. Um die volle gesetzliche Rente zu erhalten, müssen Italienerinnen und Italiener neben einer Beitragszeit von mindestens 20 Jahren das Rentenalter von 67 Jahren erreicht haben. Die Höhe der Rente in Italien ist im Unterschied zur Schweiz nicht gedeckelt.

Grossbritannien:  Auch hier gibt es das Drei-Säulen-Prinzip (Grundrente und staatliche Zusatzrente, betrieblichen Vorsorge, einer privaten Zusatzrente). Zudem gibt es eine sogenannte  Immobilienrente , bei der Kredite durch die hohe Wertsteigerung der Immobilien in den letzten 20 Jahren gesichert werden. Finanziert wird die Rente ebenfalls im Umlageverfahren. Das Rentenalter in Grossbritannien beträgt derzeit 66 Jahre.

Niederlande:  Das Rentensystem in den  Niederlanden  setzt auf einen Mix aus einer umlagefinanzierten Rente der obligatorischen Volksversicherung, betrieblicher und privater Altersvorsorge. Das Renteneintrittsalter liegt aktuell bei 68 Jahren und wird regelmässig an die steigende Lebenserwartung angepasst.

USA:  Auch die sogenannte   «Social Security»  finanziert sich per Umlageverfahren. Neben den Ansprüchen auf Altersruhegeld garantiert die Rentenversicherung in den USA ebenfalls den Zugang zur medizinischen Versorgung durch die öffentliche Krankenversicherung für ältere oder behinderte Menschen. 

Schweden:  Die Alterssicherung in  Schweden  setzt auf eine Mischung aus Umlageverfahren und Kapitaldeckung –   Beiträge werden am Kapitalmarkt angelegt und am Ende der Versicherungsperiode wieder zurückgezahlt. Neben einer Einkommensrente, bei der jährlich 16 Prozent des Gehalts abgezogen werden, gibt es die Prämienrente, für die dem Einkommen jährlich 2.5 Prozent abgezogen werden. Schwedinnen und Schweden können wählen, ob Sie dieses Geld in bestimmten Fonds platzieren möchten oder es im staatlich ausgewählten Fonds belassen.